முதுமை என்பது தவிர்க்க முடியாத ஒன்று. ஆனால், அந்த முதுமையிலும் கௌரவமாகவும், பொருளாதார சுதந்திரத்துடனும் வாழ்வது என்பது நம் கையில் தான் இருக்கிறது. “இன்றைய சேமிப்பு, நாளைய பாதுகாப்பு” என்று சொல்வார்கள். அந்த வகையில், இந்திய அரசால் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட மிகச்சிறந்த ஓய்ூதியத் திட்டங்களில் ஒன்றுதான் National Pension System (NPS).

பலரும் ரிட்டயர்மென்ட் பற்றி யோசிக்கும்போது, “இன்னும் நிறைய காலம் இருக்கிறதே, பிறகு பார்த்துக்கொள்ளலாம்” என்று தள்ளிப்போடுகிறார்கள். ஆனால், கூட்டு வட்டியின் (Power of Compounding) உண்மையான பலனை அடைய, நாம் எவ்வளவு சீக்கிரம் முதலீட்டைத் தொடங்குகிறோமோ, அவ்வளவு நல்லது. இந்தக்கட்டுரையில் NPS திட்டம் பற்றிய அக்குவேறு ஆணிவேறான தகவல்களைத் தெரிந்து கொள்வோம்.

National Pension System திட்டத்தின் அடிப்படை நோக்கம்

NPS என்பது PFRDA (Pension Fund Regulatory and Development Authority) அமைப்பால் கட்டுப்படுத்தப்படும் ஒரு பங்களிப்பு அடிப்படையிலான ஓய்வூதியத் திட்டமாகும். ஆரம்பத்தில் இது அரசு ஊழியர்களுக்காக மட்டுமே கொண்டுவரப்பட்டது. ஆனால், 2009-ம் ஆண்டு முதல் அனைத்து இந்திய குடிமக்களுக்கும் இது விரிவுபடுத்தப்பட்டது.

இந்தத் திட்டத்தின் முக்கிய நோக்கம், உங்களின் பணி ஓய்வுக்குப் பிறகு ஒரு நிலையான வருமானத்தை உருவாக்குவதுதான். நீங்கள் வேலை பார்க்கும் காலத்தில் சிறுகச் சிறுக முதலீடு செய்யும் தொகை, பிற்காலத்தில் உங்களுக்கு ஒரு பெரிய தொகுப்பு நிதியாகவும் (Corpus Fund), மாதந்தோறும் பென்ஷனாகவும் கிடைக்கும்.

National Pension System கணக்கு வகைகள் (Account Types)

NPS-ல் இரண்டு வகையான கணக்குகள் உள்ளன:

1. Tier I Account: இது ஒரு அடிப்படை ஓய்வூதியக் கணக்கு. இதில் வரிச்சலுகைகள் உண்டு. ஆனால், இதில் போட்ட பணத்தை நடுவில் எடுப்பதற்கு (Withdrawal) நிறைய கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன. இது முழுக்க முழுக்க உங்கள் ஓய்வுகாலத்திற்காக வடிவமைக்கப்பட்டது.
2. Tier II Account: இது ஒரு சேமிப்புக் கணக்கு போன்றது. இதில் எப்போது வேண்டுமானாலும் பணம் போடலாம், எப்போது வேண்டுமானாலும் எடுக்கலாம். ஆனால், இதற்கு வரிச்சலுகைகள் கிடையாது. Tier I கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் மட்டுமே Tier II கணக்கைத் தொடங்க முடியும்.

National Pension System முதலீடு எங்கு செல்கிறது?

பலருக்கு இருக்கும் சந்தேகம் இதுதான். “நான் கட்டும் பணம் எங்கே போகிறது?” என்று. NPS ஒரு சந்தை சார்ந்த முதலீடு (Market Linked Investment). உங்கள் பணம் நான்கு முக்கிய சொத்துக்களில் (Asset Classes) முதலீடு செய்யப்படுகிறது:

• Equity (E): பங்குச்சந்தையில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது. அதிக ரிஸ்க், ஆனால் நீண்ட காலத்தில் அதிக லாபம் தரக்கூடியது.
• Corporate Bonds (C): தனியார் நிறுவனங்களின் கடன் பத்திரங்கள். நடுத்தர ரிஸ்க் மற்றும் நிலையான வருமானம்.
• Government Securities (G): அரசுப் பத்திரங்கள். மிகக் குறைந்த ரிஸ்க் மற்றும் பாதுகாப்பானது.
• Alternative Assets (A): ரியல் எஸ்டேட் மற்றும் மாற்று முதலீடுகள் (குறைந்த சதவீதம் மட்டுமே).

இதில் Active Choice மற்றும் Auto Choice என இரண்டு தேர்வுகள் உள்ளன. உங்களுக்கு பங்குச்சந்தை பற்றி ஓரளவு தெரியும் என்றால், Active Choice மூலம் ஈக்விட்டி பங்கை 75% வரை நீங்களே நிர்ணயிக்கலாம். தெரியாதவர்களுக்கு Auto Choice சிறந்தது; இது உங்கள் வயதிற்கு ஏற்ப தானாகவே ஈக்விட்டி அளவைக் குறைத்து, பாதுகாப்பான கடன் பத்திரங்களில் முதலீட்டை அதிகரிக்கும்.

உங்களுக்குத் தெரியுமா? நிதி சார்ந்த தெளிவான முடிவுகளை எடுப்பதன் மூலமே நாம் செல்வத்தை உருவாக்க முடியும். நிதி மேலாண்மை மற்றும் முதலீடுகள் பற்றிய கூடுதல் தகவல்களைத் தெரிந்துகொள்ளவும், சரியான வழிகாட்டுதலைப் பெறவும் கீழே உள்ள எனது YouTube சேனலைப் பார்வையிடவும்.

[Video Embed Placeholder: Watch iTamil Videos for Financial Wisdom] மேலும் நிதி சார்ந்த வீடியோக்களைக் காண: https://youtube.com/@iTamil

National Pension System திட்டத்தின் முக்கிய நன்மைகள்

இந்தத் திட்டம் ஏன் மக்களிடையே இவ்வளவு பிரபலமாகி வருகிறது என்பதற்கான காரணங்களைப் பார்ப்போம்:

1. கூடுதல் வரிச்சலுகை: வருமான வரிச் சட்டம் 80C-ன் கீழ் ரூ.1.5 லட்சம் வரை வரி விலக்கு பெறுவதுடன், பிரிவு 80CCD(1B)-ன் கீழ் NPS-ல் முதலீடு செய்வதன் மூலம் கூடுதலாக ரூ.50,000 வரை வரி விலக்கு பெறலாம். அதாவது மொத்தம் ரூ.2 லட்சம் வரை வரி சேமிக்கலாம்.
2. குறைந்த செலவு: உலகிலேயே மிகக் குறைந்த நிர்வாகச் செலவு (Fund Management Charges) கொண்ட முதலீட்டுத் திட்டங்களில் NPS-ம் ஒன்று. இதனால் உங்கள் லாபம் அதிகரிக்கிறது.
3. ஃப்ளெக்ஸிபிலிட்டி (Flexibility): உங்கள் முதலீட்டு மேலாளரை (Fund Manager) நீங்களே தேர்வு செய்யலாம் மற்றும் மாற்றிக்கொள்ளலாம்.
4. கட்டாய சேமிப்பு: இதில் லாக்-இன் காலம் இருப்பதால், உங்களால் பணத்தை நடுவில் கண்டபடி செலவு செய்ய முடியாது. இது உங்கள் ஓய்வுகாலத்திற்கு ஒரு பெரிய பாதுகாப்பை அளிக்கிறது.

பணம் எடுக்கும் முறைகள் (Exit Rules)

உங்கள் 60-வது வயதில், மொத்த முதிர்வுத் தொகையில் 60% வரை நீங்கள் கையில் பணமாகப் பெறலாம் (இதற்கு வரி கிடையாது). மீதமுள்ள 40% தொகையை, கட்டாயமாக ஒரு Annuity திட்டத்தில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். இதன் மூலம் உங்களுக்கு வாழ்நாள் முழுவதும் மாதந்தோறும் பென்ஷன் கிடைக்கும்.

ஒருவேளை 60 வயதிற்கு முன்பே அவசரத் தேவைக்கு பணம் தேவைப்பட்டால், குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு (வீடு கட்டுதல், திருமணம், மருத்துவம்) உங்கள் பங்களிப்பில் இருந்து 25% வரை எடுக்கலாம். ஆனால், இதற்கு நீங்கள் குறைந்தபட்சம் 3 ஆண்டுகள் இத்திட்டத்தில் இருந்திருக்க வேண்டும்.

யாருக்கெல்லாம் இது அவசியம்?

• அரசுப் பென்ஷன் இல்லாத தனியார் துறை ஊழியர்கள்.
• சுயதொழில் செய்பவர்கள் (Self-employed).
• ஓய்வுகாலத்தில் பிள்ளைகளைச் சார்ந்திருக்காமல் வாழ நினைக்கும் ஒவ்வொருவரும்.
• வரிச்சலுகையுடன் சேர்த்து, நீண்ட காலத்தில் பணவீக்கத்தைத் தாண்டி வளரக்கூடிய (Inflation beating returns) முதலீட்டைத் தேடுபவர்கள்.

National Pension System என்பது வெறும் முதலீடு மட்டுமல்ல; அது உங்கள் முதுமைக் காலத்திற்கு நீங்கள் செய்துகொள்ளும் ஒரு பாதுகாப்பு ஏற்பாடு. பங்குச்சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்கள் இருந்தாலும், நீண்ட காலத்தில் (15-20 ஆண்டுகள்) இது ஒரு கணிசமான தொகுப்பு நிதியை உருவாக்கும் வல்லமை கொண்டது.

இன்றே திட்டமிடுங்கள், நாளைய பொழுதை நிம்மதியாகக் கழியுங்கள்!

உங்கள் நிதி வளர்ச்சிக்கான அடுத்தகட்ட நடவடிக்கைகள்:

நிதி சுதந்திரத்தை அடைவது எப்படி என்று ஆழமாக கற்றுக்கொள்ள விரும்புகிறீர்களா? அல்லது உங்கள் முதலீடுகள் குறித்து தனிப்பட்ட ஆலோசனை தேவையா? கீழே உள்ள இணைப்புகளைப் பயன்படுத்தவும்:

👉 Buy பணம் தரும் நிம்மதி மின்புத்தகம்: நிதி பற்றிய முழுமையான புரிதலுக்கு இந்த இ-புத்தகத்தை வாங்கிப் படியுங்கள் – https://jeswyn.com/product/panam-tharum-nimmadhi-tamil-ebook/

👉 Book Appointment With Jeswyn: உங்கள் முதலீடுகள் மற்றும் நிதித் திட்டமிடல் குறித்து நேரில் அல்லது ஆன்லைனில் கலந்தாலோசிக்க – https://jeswyn.com/consult-trading-with-jeswyn/

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQs)

1. NPS-ல் சேர குறைந்தபட்ச வயது என்ன? NPS கணக்கைத் தொடங்க குறைந்தபட்ச வயது 18 மற்றும் அதிகபட்ச வயது 70 ஆகும். இந்தியக் குடிமக்கள் யார் வேண்டுமானாலும் இதில் சேரலாம்.

2. NPS-ல் குறைந்தபட்ச முதலீடு எவ்வளவு? Tier I கணக்கில் நிதியாண்டிற்கு குறைந்தபட்சம் ரூ.1,000 முதலீடு செய்ய வேண்டும். அதிகபட்ச வரம்பு ஏதுமில்லை.

3. NPS மூலம் எவ்வளவு பென்ஷன் கிடைக்கும்? இது நீங்கள் எவ்வளவு காலம் முதலீடு செய்கிறீர்கள் மற்றும் சந்தையின் செயல்பாட்டைப் பொறுத்தது. இருப்பினும், சராசரியாக 9% முதல் 12% வரை வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது.

4. 80C பிரிவைத் தாண்டி வரிச்சலுகை கிடைக்குமா? ஆம், பிரிவு 80C-ன் ரூ.1.5 லட்சம் வரம்பைத் தாண்டி, பிரிவு 80CCD(1B)-ன் கீழ் கூடுதலாக ரூ.50,000 வரை வரி விலக்கு பெறலாம்.

5. இடையில் NPS கணக்கை முடித்துக்கொள்ளலாமா? ஆம், ஆனால் 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மட்டுமே கணக்கை முடிக்க முடியும். அப்படி முடிக்கும்போது, மொத்தத் தொகையில் 80% கட்டாயமாக Annuity (பென்ஷன்) திட்டத்தில் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.