கடனில் இருந்து வெளியே வருவது எப்படி? 3 எளிய வழிகள்
உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் சம்பளம் வந்தவுடன், அது கடனைக் கட்டுவதற்கே போய்விடுகிறதா? பலருக்கும் இது ஒரு கசப்பான உண்மை. அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்காக வாங்கிய கடனாக இருந்தாலும் சரி, ஆசைகளுக்காக வாங்கிய கடனாக இருந்தாலும் சரி, அது நம்மை ஒரு வலையில் (Debt Trap) சிக்க வைத்து, நிதிச் சுதந்திரம் என்ற இலக்கிலிருந்து வெகு தூரம் விலக்கிவிடும். ஆனால், பயப்படத் தேவையில்லை. இந்தக் கடன் வலையில் இருந்து வெளியே வர ஒரு தெளிவான, நடைமுறைக்குரிய வழி இருக்கிறது. மூன்று எளிய வழிகளைப் பின்பற்றுவதன் மூலம், நீங்கள் மீண்டும் உங்கள் நிதி வாழ்க்கையின் கட்டுப்பாட்டைப் பெற முடியும்.
1. உங்கள் கடனைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள் (Understand Your Debt)
உங்கள் எதிரியைப் பற்றி முழுமையாகப் புரிந்துகொள்ளாமல் போரில் வெற்றி பெற முடியாது. அதேபோல, முதலில் உங்கள் கடனைப் பற்றிய முழுமையான பட்டியலை உருவாக்குங்கள். உங்கள் கையில் ஒரு பேனாவும், பேப்பரும் எடுத்துக்கொண்டு, நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய அனைத்துக் கடன்களையும் எழுதுங்கள். தனிநபர் கடன் (Personal Loan) தொடங்கி, கிரெடிட் கார்டு கடன் (Credit Card Debt), வீட்டுக்கடன் (Home Loan) என ஒவ்வொன்றையும் அதில் சேருங்கள். எந்தெந்தக் கடன்களுக்கு எவ்வளவு அசல் தொகை (Principal Amount), எவ்வளவு வட்டி விகிதம் (Interest Rate), மற்றும் குறைந்தபட்ச மாதாந்திரக் கட்டணம் (Minimum Monthly Payment) செலுத்த வேண்டும் என்பதைத் தெளிவாக எழுதுங்கள். இதுவே உங்கள் முதல் படி. இதன் மூலம், எந்தக் கடன் உங்களுக்கு அதிக சுமையாக இருக்கிறது என்பதை நீங்கள் கண்டறியலாம் (High-Interest Debt), மேலும் உங்கள் மொத்த கடன் தொகை (Total Debt) எவ்வளவு என்பதையும் புரிந்துகொள்ளலாம்.
2. தெளிவான திட்டத்தை உருவாக்குங்கள் (Create a Clear Plan)
உங்கள் கடன்களின் பட்டியல் கிடைத்ததும், அதை அடைப்பதற்கான ஒரு சக்திவாய்ந்த திட்டத்தை உருவாக்குங்கள். பொதுவாக இரண்டு முறைகள் உள்ளன, உங்கள் மனநிலைக்கும், நிதி நிலைமைக்கும் எது சிறந்தது என்பதைத் தேர்வு செய்யலாம்:
- பனிச்சரிவு முறை (Debt Avalanche): இந்த முறையில், நீங்கள் முதலில் அதிக வட்டி விகிதம் உள்ள கடனை அடைக்க வேண்டும். இது நீண்ட காலத்திற்கு உங்களுக்கு வட்டிப் பணத்தை மிச்சப்படுத்தும். உதாரணமாக, ஒரு கிரெடிட் கார்டு கடனில் 24% வட்டி விகிதமும், ஒரு தனிநபர் கடனில் 12% வட்டி விகிதமும் இருந்தால், முதலில் கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைப்பதில் கவனம் செலுத்த வேண்டும்.
- பனிப்பந்து முறை (Debt Snowball): இந்த முறையில், முதலில் குறைந்த தொகையுள்ள கடனை அடைக்க வேண்டும். இது உங்களுக்கு விரைவான வெற்றியைத் தருவதோடு, கடனை அடைப்பதற்கான மன உறுதியையும் (Motivation) கொடுக்கும். உதாரணமாக, ₹50,000 கடனை நீங்கள் விரைவாக அடைத்து முடிக்கும்போது கிடைக்கும் வெற்றி உணர்வு, பெரிய கடனை அடைக்கத் தேவையான மன உறுதியை அளிக்கும்.
இந்தத் திட்டத்தை உருவாக்க, ஒரு பட்ஜெட்டை (Budget) உருவாக்குவது அவசியம். தேவையற்ற செலவுகளைக் கண்டறிந்து, அவற்றை நிறுத்துவதன் மூலம் கிடைக்கும் பணத்தை, உங்கள் கடன் அடைப்புத் திட்டத்திற்குப் பயன்படுத்துங்கள்.
3. கூடுதல் வருமானத்தைக் கண்டறியுங்கள் (Find Additional Income)
கடன் சுமையை விரைவாகக் குறைப்பதற்கு வருமானத்தை அதிகரிப்பது ஒரு சிறந்த வழி. மாதாந்திரக் கடனைக் கட்டுவதற்காக மட்டுமே சம்பாதிப்பதை விடுத்து, கூடுதல் வருமானத்தைக் கண்டறிய முயற்சி செய்யுங்கள். இதற்கு:
- உங்கள் திறமைகளை வைத்து ஒரு பகுதிநேர வேலை (Side Hustle) அல்லது ஆன்லைன் ஆலோசகராக (Online Consultant) செயல்படலாம்.
- பயன்படுத்தாத பொருட்களை ஆன்லைனில் விற்கலாம் (Selling Unused Items).
- கூடுதல் நேரத்தை முதலீடு செய்து, உங்கள் முதன்மை வேலையில் (Primary Job) அதிக வருமானம் ஈட்ட வாய்ப்புள்ளதா என்பதைக் கண்டறியலாம்.
இந்தக் கூடுதல் வருமானத்தை அப்படியே உங்கள் கடன் அடைப்புத் திட்டத்திற்குப் பயன்படுத்துங்கள். ஒவ்வொரு கூடுதல் ரூபாயும், உங்களை நிதிச் சுதந்திரத்தை நோக்கி ஒரு படி நகர்த்தும்.
கடன் என்பது வெறும் நிதிப் பிரச்சனை மட்டுமல்ல; அது மனதளவில் ஏற்படுத்தும் ஒரு பெரிய சுமை. கடன் வலையில் இருந்து வெளியே வர, உங்கள் மன உறுதியை வலுப்படுத்துவது மிகவும் அவசியம். உங்களை ஒரு ‘நுகர்வோர்’ (Consumer) என்ற நிலையிலிருந்து, ஒரு ‘சேமிப்பாளர் மற்றும் முதலீட்டாளர்’ (Saver and Investor) என்ற நிலைக்கு மாற்றிக்கொள்வதே மிக முக்கியமான படி. செலவு செய்யும் பழக்கங்களைக் கண்காணித்து, ஒவ்வொரு செலவும் அவசியம்தானா என்று கேள்வி கேட்பது, இந்த மனமாற்றத்திற்கான முதல் படி.
இந்த மூன்று வழிகளும் மந்திரம் அல்ல, ஆனால் இவை நிதி ஒழுக்கத்திற்கான (Financial Discipline) சக்திவாய்ந்த கருவிகள். இன்று நீங்கள் எடுக்கும் ஒரு சிறிய முடிவு, நாளை உங்களுக்கு நிதிச் சுதந்திரத்தையும், செழிப்பான வாழ்க்கையையும் (Prosperous Life) பெற்றுத் தரும். உங்கள் பயணத்தைத் தொடங்க நீங்கள் தயாரா?
