உங்கள் சொந்த வீட்டுக் கனவை நனவாக்க ஒரு நிதிப் பாதை: ஒரு முழுமையான வழிகாட்டி

ஒரு சொந்த வீடு என்பது வெறும் செங்கல் மற்றும் சிமெண்டால் கட்டப்பட்ட நான்கு சுவர்கள் மட்டுமல்ல. அது நம் கனவுகளின் வெளிப்பாடு, குடும்பத்தின் பாதுகாப்பு அரண், மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மையின் அடையாளம். ஒவ்வொரு மாதமும் சம்பளம் வாங்கும் பலருக்கும், \”சொந்த வீடு வாங்குவது சாத்தியமா?\” என்ற கேள்வி மனதில் எழுவது இயல்பு. ஆனால், சரியான நிதித் திட்டமிடல் மற்றும் ஒழுக்கமான அணுகுமுறையுடன், உங்கள் வீட்டுக் கனவை நனவாக்குவது நிச்சயமாக சாத்தியமே. இதோ, அதற்கான ஒரு விரிவான மற்றும் தெளிவான வழிகாட்டி.

1. உங்கள் இலக்கைத் தீர்மானியுங்கள் (Determine Your Goal)

எந்தவொரு பயணத்திற்கும் ஒரு தெளிவான இலக்கு அவசியம். அதுபோலவே, உங்கள் வீட்டுக் கனவிற்கும் ஒரு தெளிவான வரைபடத்தை உருவாக்குங்கள்.

• வீட்டின் தோராயமான விலை (Approximate Cost): நீங்கள் விரும்பும் பகுதியில், உங்கள் தேவைக்கேற்ற வீட்டின் தற்போதைய சந்தை மதிப்பை ஆராய்ந்து ஒரு யதார்த்தமான பட்ஜெட்டை உருவாக்குங்கள். ஆன்லைன் ரியல் எஸ்டேட் தளங்கள், உள்ளூர் முகவர்கள் மூலம் இதை நீங்கள் தெரிந்துகொள்ளலாம்.
• இடம் (Location): உங்கள் பணியிடம், குழந்தைகளின் பள்ளி, மருத்துவமனைகள் மற்றும் அடிப்படை வசதிகளுக்கு அருகாமையில் இருக்கும் இடத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது நீண்ட காலத்திற்குப் பயனளிக்கும்.
• முன்பணம் (Down Payment): பொதுவாக, வங்கிகள் வீட்டின் மதிப்பில் 80% வரை கடன் வழங்கும். மீதமுள்ள 20% தொகையை நீங்கள் முன்பணமாகச் செலுத்த வேண்டும். எவ்வளவு அதிகமாக முன்பணம் செலுத்துகிறீர்களோ, அவ்வளவு குறைவாக உங்கள் மாதத் தவணை (EMI) இருக்கும்.
• காலக்கெடு (Timeline): இந்த இலக்கை அடைய நீங்கள் எவ்வளவு காலம் எடுத்துக்கொள்ள விரும்புகிறீர்கள் என்பதைத் தீர்மானியுங்கள். இது உங்கள் சேமிப்புத் திட்டத்தை வடிவமைக்க உதவும்.

கணக்கில் கொள்ள வேண்டிய கூடுதல் செலவுகள்: வீட்டின் விலையை மட்டும் கணக்கில் கொள்ளாமல், கீழ்க்கண்ட கூடுதல் செலவுகளையும் உங்கள் பட்ஜெட்டில் சேர்ப்பது மிக அவசியம்:

• பத்திரப் பதிவுச் செலவுகள் (Registration Fees): சொத்தின் மதிப்பில் சுமார் 4%.
• முத்திரைத் தீர்வை (Stamp Duty): சொத்தின் மதிப்பில் சுமார் 7%. (இது மாநிலத்திற்கு மாநிலம் மாறுபடலாம்).
• சட்ட ஆலோசகர் கட்டணம் (Legal Advisor Fees): சொத்தின் ஆவணங்களைச் சரிபார்க்க.
• தரகர் கமிஷன் (Brokerage Commission).
• உட்புற வடிவமைப்பு மற்றும் பர்னிச்சர் செலவுகள் (Interior Design & Furniture Costs).

2. சேமிப்பைத் தொடங்குங்கள்: உங்கள் அடித்தளத்தை வலுப்படுத்துங்கள் (Start Saving: Strengthen Your Foundation)

வீட்டுக் கடன் என்பது உங்கள் கனவை அடைவதற்கான ஒரு கருவி மட்டுமே; அதற்காக முழுமையாகச் சார்ந்திருக்கக் கூடாது. வலுவான சேமிப்பு, உங்கள் நிதிப் பயணத்தை எளிதாக்கும்.

• பிரத்யேக சேமிப்புக் கணக்கு (Dedicated Savings Account): உங்கள் வீட்டின் முன்பணத்திற்காக (Down Payment) ஒரு பிரத்யேக வங்கிக் கணக்கு அல்லது முதலீட்டுக் கணக்கைத் தொடங்குங்கள். உங்கள் சம்பளத்திலிருந்து ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை ஒவ்வொரு மாதமும் தானாக இந்தக் கணக்கிற்கு மாற்றும் வசதியை (Auto-debit) அமைக்கவும்.
• அவசரகால நிதி (Emergency Fund): வீட்டிற்கான சேமிப்பைத் தொடங்கும் முன், குறைந்தது 3 முதல் 6 மாதச் செலவுகளுக்குத் தேவையான அவசரகால நிதியை உருவாக்குங்கள். இது எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது வேலை இழப்பு போன்ற சமயங்களில் உங்கள் சேமிப்பைப் பாதுகாக்க உதவும்.

சேமிப்பை அதிகரிக்க சில உத்திகள்:

• 50/30/20 விதி: உங்கள் மாத வருமானத்தில் 50% தேவைகளுக்கும், 30% விருப்பங்களுக்கும், 20% சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டிற்கும் ஒதுக்குங்கள்.
• தானியங்கி முதலீடு (Automated Investing): ரெக்கரிங் டெபாசிட் (RD) அல்லது குறைந்த அபாயம் உள்ள மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் SIP (Systematic Investment Plan) மூலம் முதலீடு செய்வது, உங்கள் சேமிப்பை வளர்க்க உதவும்.
• தேவையற்ற செலவுகளைக் குறைத்தல்: அடிக்கடி வெளியே சாப்பிடுவது, தேவையற்ற சந்தாக்கள் (Subscriptions) போன்ற செலவுகளைக் குறைப்பதன் மூலம் கணிசமான தொகையைச் சேமிக்கலாம்.
• கூடுதல் வருமானம் (Side Hustle): உங்கள் திறமைகளைப் பயன்படுத்தி பகுதி நேர வேலைகள் (Freelancing, Tutoring) செய்வதன் மூலம் கூடுதல் வருமானம் ஈட்டி, உங்கள் சேமிப்பை விரைவுபடுத்தலாம்.

3. வீட்டுக் கடன் பற்றி முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ளுங்கள் (Understand Home Loans in Detail)

வீட்டுக் கடன் வாங்குவது ஒரு முக்கியமான நிதி முடிவு. எனவே, அதைப் பற்றி முழுமையாக அறிந்துகொள்வது அவசியம்.

கடனுக்குத் தகுதி பெறுவதற்கான முக்கிய காரணிகள்:

• CIBIL Score: உங்கள் கடன் தகுதியை நிர்ணயிக்கும் மிக முக்கியமான காரணி இது. 750-க்கு மேல் CIBIL ஸ்கோர் இருப்பது குறைந்த வட்டியில் கடன் பெற உதவும். உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பில்கள் மற்றும் இதர கடன்களைச் சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதன் மூலம் இதைச் சீராக வைத்திருக்கலாம்.
• கடன்-வருமான விகிதம் (Debt-to-Income Ratio – DTI): உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தில், ஏற்கனவே உள்ள கடன்களுக்கான EMI எவ்வளவு சதவீதம் உள்ளது என்பதை வங்கிகள் சரிபார்க்கும். இது பொதுவாக 40-50%-க்குக் குறைவாக இருப்பது அவசியம்.
• நிலையான வருமானம் (Stable Income): ஒரு நிலையான வேலையில் இருப்பது அல்லது தொழிலில் சீரான வருமானம் ஈட்டுவது, உங்கள் கடன் விண்ணப்பத்தை வலுப்படுத்தும்.

வட்டி விகிதங்கள் (Interest Rates):

• நிலையான வட்டி விகிதம் (Fixed Interest Rate): இதில், கடன் காலம் முழுவதும் வட்டி விகிதம் மாறாமல் இருக்கும். இதனால் உங்கள் EMI நிலையானதாக இருக்கும். இது ஒரு பாதுகாப்பான επιλογή.
• மாறும் வட்டி விகிதம் (Floating Interest Rate): ரிசர்வ் வங்கியின் ரெப்போ ரேட் போன்ற சந்தை நிலவரங்களுக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதம் மாறும். வட்டி விகிதங்கள் குறையும்போது இது லாபகரமானது, ஆனால் அதிகரிக்கும்போது உங்கள் EMI சுமை கூடும்.

பல்வேறு வங்கிகளின் வட்டி விகிதங்கள், செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing Fees), மற்றும் முன்கூட்டியே கடனை அடைப்பதற்கான விதிமுறைகள் (Prepayment Clauses) ஆகியவற்றை ஒப்பிட்டு, சிறந்ததைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

4. சரியான சொத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து சட்ட ரீதியாகச் சரிபார்த்தல் (Choosing the Right Property and Legal Verification)

நிதி ரீதியாகத் தயாரான பிறகு, சரியான சொத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதும், அதன் சட்டப்பூர்வத் தன்மையை உறுதி செய்வதும் மிக முக்கியம்.

• ஆவணங்களைச் சரிபார்க்கவும்: ஒரு நல்ல வழக்கறிஞரின் உதவியுடன் சொத்தின் மூலப் பத்திரம் (Parent Deed), பட்டா, சிட்டா, மற்றும் வில்லங்கச் சான்றிதழ் (Encumbrance Certificate – EC) போன்ற அனைத்து ஆவணங்களையும் சரிபார்க்கவும்.
• RERA ஒப்புதல்: புதிதாகக் கட்டப்படும் அடுக்குமாடிக் குடியிருப்பு என்றால், அது RERA (Real Estate Regulatory Authority) சட்டத்தின் கீழ் பதிவு செய்யப்பட்டு ஒப்புதல் பெற்றுள்ளதா என்பதை உறுதி செய்யுங்கள்.
• கட்டிடத்தின் தரம்: நீங்கள் வாங்கும் வீட்டின் கட்டுமானம் மற்றும் பயன்படுத்தப்பட்ட பொருட்களின் தரத்தைச் சரிபார்ப்பது அவசியம்.

5. அரசுத் திட்டங்கள் மற்றும் வரிச் சலுகைகள் (Government Schemes and Tax Benefits)

வீடு வாங்குவதை ஊக்குவிக்க, அரசாங்கம் பல சலுகைகளை வழங்குகிறது.

• பிரதான் மந்திரி ஆவாஸ் யோஜனா (PMAY): முதல் முறை வீடு வாங்குபவர்களுக்கு, இந்தத் திட்டத்தின் கீழ் வட்டி மானியம் வழங்கப்படுகிறது. உங்கள் வருமானத்தைப் பொறுத்து, நீங்கள் இதற்குத் தகுதியானவரா என்பதைச் சரிபார்க்கவும்.
• வரிச் சலுகைகள்: வருமான வரிச் சட்டம், பிரிவு 24(b)-இன் கீழ் நீங்கள் செலுத்தும் வட்டிக்கு ரூ. 2 லட்சம் வரையிலும், பிரிவு 80C-இன் கீழ் நீங்கள் செலுத்தும் அசலுக்கு ரூ. 1.5 லட்சம் வரையிலும் வரி விலக்கு பெறலாம்.

நிதிப் பாதுகாப்புடன் முடிவெடுங்கள் (Make a Financially Secure Decision)

வீடு வாங்குவது என்பது உணர்ச்சிகளுடன் சம்பந்தப்பட்ட ஒரு பெரிய முடிவு. ஆனால், சமூக அழுத்தம் அல்லது விளம்பரங்களால் ஈர்க்கப்பட்டு அவசரப்பட்டு முடிவெடுப்பது, உங்களை நீண்ட கால நிதி நெருக்கடிக்குத் தள்ளக்கூடும். இது 20 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை நீடிக்கும் ஒரு நிதி அர்ப்பணிப்பு. எனவே, நீங்கள் முழுமையாகத் தயாராகும் வரை காத்திருப்பது புத்திசாலித்தனம். உங்கள் கனவு வீட்டை வாங்குவதற்கான நேரம் வரும்போது, நீங்கள் நிதி ரீதியாகப் பாதுகாப்பாக இருக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்துங்கள்.

முடிவுரை

சொந்த வீடு என்ற கனவு, ஒரு நீண்ட பயணம் போன்றது. அது ஒரு தெளிவான திட்டமிடலுடன் தொடங்குகிறது, பொறுமையான மற்றும் ஒழுக்கமான சேமிப்புடன் வளர்கிறது, மற்றும் சரியான வீட்டுக் கடன் மற்றும் சட்ட ஆலோசனையுடன் நனவாகிறது. இன்று நீங்கள் உங்கள் நிதிப் பயணத்தில் எடுக்கும் இந்த முதல் படிதான், நாளை உங்கள் சொந்த வீட்டின் வாசலில் நீங்கள் மகிழ்ச்சியுடன் நிற்பதற்கான அடித்தளம். உங்கள் பயணத்தைத் தொடங்க நீங்கள் தயாரா?